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夸客金融違規操作,投資人資金流向不明朗

3評論0時間:2016-08-24 21:34  來源:華聲晨報  作者:徐向陽  點擊:次  字號:

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  本報訊(記者徐向陽) 〔LendIt 2016〕美國峰會上海夸客金融受邀出席,創始人兼CEO郭震洲指出,中國P2P行業正在經歷優勝劣汰的洗牌過程,偽劣平臺會被清除出去,而像夸客金融這種專業度高,實力強的平臺則會脫穎而出,而且會越來越壯大。

  不過記者在近期在調查中發現,作為專業從事P2P網絡金融中介平臺的夸客金融,資金流向在投資人與其簽訂《出借咨詢與服務協議》中并不明朗,其宣稱的專業度高、實力強令人存疑。

  2015年7月18日,中國人民銀行等十部局會辦聯合發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》對P2P網絡借貸定義為:個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。線下平臺的借貸已被指導意見所明確禁止,而夸客金融仍在進行。

  2016年7月27日記者走訪了揚州夸客金融,負責接待的夏經理是從地方銀行退休后被聘用的,他介紹說:“我以前在銀行工作33年,做行長的,我來到這個企業,看重的就是風控非常好,可以說比銀行還好。從2014年4月8日成立,我們沒有一款到期沒有完美兌現的。”

  夏經理介紹了夸客金融推出的理財產品“步步高”,收益率第一個月為6%,第二個月6.5%,第三個月7%,第十二個月為15.5%,第十二個月至十八月的收益率均為15.5%。并出示了夸客金融線下平臺《出借咨詢與服務協議》。該協議為三方協議,甲方為出借人,就是投資人;乙方為上海夸客金融信息服務有限公司;丙方夸克優富企業管理顧問有限公司。

  協議第二條甲方權利和義務2.8規定:本協議有效期內,在借款人通過乙方的信用審核時,甲方在此不可撤銷地授權乙方代為確認出借并代甲方簽署《借款協議》及/或《債權轉讓協議》,甲方對借款人身份及人數、借款金額、借款期限、出借日期等不作特定限制和要求,授權乙方在代其確認出借時自行決定;甲方同意受《借款協議》及/或《債權轉讓協議》條款及條件的約束,認可乙方在授權范圍內行事的一切法律行為和承擔相應法律后果。2.9規定:為了更好地維護甲方權益,在本協議有效期內,甲方在此不可撤銷地授權乙方代其進行債權的拆分及轉讓。

  關于丙方的義務和責任問題,夸客金融通過電子郵件回答記者的提問:丙方為甲方提供出借咨詢服務、投資管理等義務,包括但不限于出借產品的推薦和介紹,安排相關文件的簽署和收集,協助甲方基本信息變更,協助債權轉讓。

  三方協議中未出現借款人。

  2016年8月15日,記者來到位于南京德基二期19層的夸客金融財富,管理部曾經理接待了記者。

  記者問:你們公司主要從事什么業務?

  答:我們這邊主要做P2P,就是個人對個人的借貸。我們做最純正的借貸。

  問:投資人的投資款繳給誰呢?

  答:“我們公司是和恒豐銀行做了一個存管,我們是簽了存管協議的。”

  曾經理拿出夸客金融與恒豐銀行簽訂的協議,協議只有第一頁和最后一頁,對投資者投資款資金的流向和回收,雙方的權利、義務無法了解,曾經理說抽掉的部分是保密的。曾經理告訴記者,投資資金打到存管銀行帳戶上,戶頭“肯定是公司,就是夸客啊,肯定是夸客金融。”“協議簽好后,銀行自動劃扣(指投資人提供的銀行卡),合同甲方是出借人,乙方是夸客金融,丙方是貸款端,是夸客優富。”

  記者對曾經理提到的丙方貸款端產生濃厚的興趣,這有可能涉及到投資人投資資金的去向問題,采訪結束隨即來到位于南京中山東路300號長發中心B座19層夸客金融貸款端。

  一名陳姓經理向記者介紹:夸客金融在南京原來也做信用貸款,做得一塌糊途,后來關了。現在只做房押貸款,比如你有100萬的房產,公司可以放給你50萬。錢都是上海總部放,不用我們煩。我們全國都有理財端,錢由理財端負責。然而,陳姓經理的介紹不足以說明理財資金的流向。

  2016年8月18日記者來到夸克金融上海總公司,公司公關付婷主管接受了記者采訪。

  問:你們現在是做的線上業務還是線下業務呢?

  付婷主管并又避諱線下業務,她回答說:線上有,線上一直在做,算在我們占的比重比較大,才米公社。線下的這個更偏財富管理,金額的話可能會大一點,盡可能覆蓋有這個投資意向的投資人。

  記者問:借款人的信息是如何向投資人披露的呢?

  答:我們是結合征信報告的,會從合作部門調取借款人信息,我們會有一個信貸工廠流水線的操作模式,初審、電話核實等。

  問:線上是如何向投資人披露借款人相關信息的呢?

  答:我們不需要跟每個投資人告訴說這一筆借款的最終走向,但我們這個走向都是非常明確的,但我們沒有哪一家是說那么明細,因為用什么錢沒有哪一家這么做。

  問:投資人投資款繳到誰的帳戶上呢?是公司還是借款人?

  答:首先我們是不碰錢的,這個錢不經我們手。錢肯定是公司的戶頭,不是單個借款人的,這個肯定不合理。

  夸客金融線下平臺向不特定人群推銷理財產品,且沒有借款人信息披露,顯然違反規定。那么的夸客金融線上平臺呢?

  夸客金融線上平臺網名叫才米公社,為了了解夸客金融線上平臺情況,記者在才米公社注冊了帳戶并成功投資1000元,理財產品:加油賺計劃。

  作為投資人,記者看不到借款人的任何信息。其風險控制欄有如下內容描述:逾期帳戶管理,風險定價,決策引擎,反欺詐體系,精英風控團隊,動態信用管理;帳戶安全欄:恒豐銀行資金存管,全程保障用戶資金安全;保障方式:逾期風險補償金。

  線上平臺《出借咨詢與服務協議》為兩方協議,甲方為出借人,就是投資人;乙方為上海夸客金融信息服務有限公司。

  協議第二條2.1內容:甲方在此不可撤銷地授權乙方代甲方將其出借的資金一次性全額(或部分)出借給借款人。同樣,《出借咨詢與服務協議》中沒有借款人。

  國家銀監會會同工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門研究起草了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》(征求意見稿)第25條明確規定:“網絡借貸信息中介機構不得以任何形式代出借人行使決策,每一融資項目的出借決策均應當由出借人作出并確認”

  然而,夸客金融卻以《出借咨詢與服務協議》的形式越俎代庖,剝奪出借人行使決策的權利。

  關于P2P資金存管問題,夸客金融在回答記者提問的回復中稱:“公司已與恒豐銀行簽訂了資金存管協議并根據合約嚴格履行P2P客戶資金存管事宜,由恒豐銀行負責監督和管理帳戶的資金往來和劃付。”

  據銀行業內人士介紹,從安全程度來看,“銀行存管”是最高等級。這意味著銀行有權審核平臺所有資金流向和項目真實性,而投資人也能通過銀行托管系統實時監測到自己所投資金流向。然而,投資人與夸客金融簽訂《出借咨詢與服務協議》,協議里出借人行使決策的權利已經成為夸客金融行所替代,投資人資金流向只有夸客金融知道,那么,恒豐銀行是根據什么來負責監督和管理帳戶的資金往來和劃付的呢?記者將就相關問題作后續采訪和報道。

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